Les comptes à terme (CAT)

Comment définir les comptes à terme ?

Le compte à terme (CAT) est un produit d’épargne qui permet de placer une partie ou la totalité de votre capital sur un compte bancaire « bloqué » pour une période déterminée. Ce type de compte offre un moyen sécurisé de faire fructifier son épargne pendant une période fixe, grâce à des intérêts définis par contrat avec votre banque.

Le CAT est un produit d’épargne non réglementé, ce qui signifie que ses conditions sont librement négociées entre l’épargnant et la banque. Il existe une grande variété de comptes à terme, chacun ayant des caractéristiques spécifiques :

• Compte à terme à taux fixe : Le taux d’intérêt reste constant pendant toute la durée du contrat, offrant ainsi une sécurité et une prévisibilité totales des rendements.
• Compte à terme à taux progressif : Le taux d’intérêt augmente progressivement au fil du temps, récompensant ainsi les épargnants qui laissent leur argent placé plus longtemps.
• Compte à terme à taux variable : Le taux d’intérêt peut varier en fonction des conditions du marché ou d’un indice de référence, ce qui permet potentiellement de bénéficier de taux plus élevés en période de hausse des taux d’intérêt

Certaines banques offrent la possibilité d’ouvrir plusieurs comptes à terme simultanément, chacun avec des modalités différentes. Cela permet aux épargnants de diversifier leurs placements entre sécurité et rendement.

De plus, il existe aussi des produits financiers combinant comptes à terme et autres instruments d’épargne, tels que les PEA (Plan d’Épargne en Actions), les PER (Plan d’Épargne Retraite) ou les PEL (Plan d’Épargne Logement), offrant ainsi une plus grande flexibilité et une optimisation potentielle des rendements.

Pour vous faire une idée plus précise, il est intéressant de comparer les comptes à termes avec d’autres types d’investissements financiers :

Livret d’épargne

Les livrets d’épargne, comme le Livret A en France, offrent une liquidité totale et une sécurité du capital, mais les taux d’intérêt sont souvent plus bas que ceux des comptes à terme. En 2024, le taux du Livret A est de 3%, mais il est exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux. Cependant, en raison de sa liquidité et de la variabilité des taux, il ne permet pas de garantir un rendement fixe sur une période déterminée comme le fait un CAT.

Obligations

Investir dans des obligations consiste à prêter de l’argent à une entreprise ou à un gouvernement en échange de paiements d’intérêts réguliers et du remboursement du principal à l’échéance. Les obligations peuvent offrir des rendements plus élevés, mais elles comportent également un risque de marché (les fluctuations des taux d’intérêt affectent la valeur des obligations) et un risque de crédit (possibilité que l’émetteur ne soit pas en mesure de rembourser).

Actions

Investir en actions peut offrir des rendements potentiellement plus élevés à long terme, mais comporte un risque élevé en raison des fluctuations du marché. Contrairement aux comptes à terme, les actions ne garantissent ni le capital ni les rendements. Par exemple, le CAC 40 a enregistré une performance annuelle moyenne de 5,7% sur les 10 dernières années, mais avec une volatilité significative, y compris des pertes importantes certaines années.

Assurance-vie en fonds euros

L’assurance-vie en fonds euros offre une sécurité du capital et des rendements garantis, similaires aux CAT, mais avec des frais de gestion et des pénalités possibles en cas de retrait anticipé. En 2024, les rendements des fonds euros sont attendus autour de 1,5% à 2%, ce qui est comparable à ceux des CAT pour des durées similaires, mais avec une liquidité plus limitée.

En 2024, les taux d’intérêt des comptes à terme varient en fonction des établissements financiers et de la durée du placement.

Voici une fourchette indicative des taux proposés :

1. Expertise Personnalisée : Nos conseillers en gestion de patrimoine sont à votre disposition pour vous guider dans le choix du compte à terme le plus adapté à vos objectifs financiers.
2. Accès à une Large Gamme de Produits : Nous avons des partenariats avec plusieurs institutions financières, vous offrant ainsi un accès à une gamme diversifiée de comptes à terme.
3. Optimisation Fiscale : Nos experts vous conseillent également sur les aspects fiscaux pour maximiser le rendement net de vos placements.
4. Suivi et Gestion : Nous assurons un suivi régulier de vos investissements pour s’assurer qu’ils restent alignés avec vos objectifs et que vous bénéficiez des meilleures conditions du marché.

Expertise Personnalisée

Nos conseillers en gestion de patrimoine sont à votre disposition pour vous guider dans le choix du compte à terme le plus adapté à vos objectifs financiers : Chaque épargnant a des besoins et des attentes différents, et nos experts prennent le temps de comprendre votre situation personnelle et vos ambitions à court, moyen et long terme.

Accès à une Large Gamme de Produits

Grâce à notre fonctionnement en architecture ouverte, nous avons des partenariats avec plusieurs institutions financières, vous offrant ainsi un accès à une gamme diversifiée de comptes à terme. Cette diversité nous permet de vous proposer les meilleures offres du marché, avec des conditions avantageuses en termes de taux d’intérêt et de durées. En ayant accès à une large palette de produits, vous pouvez choisir le compte à terme qui correspond le mieux à votre stratégie d’épargne. Que vous privilégiez la sécurité absolue avec des taux fixes ou que vous soyez prêt à accepter une certaine variabilité pour des rendements potentiellement plus élevés, nous avons la solution qu’il vous faut.

Optimisation Fiscale

Nos experts vous conseillent également sur les aspects fiscaux pour maximiser le rendement net de vos placements. La fiscalité peut avoir un impact significatif sur les gains de votre épargne, et il est crucial de bien comprendre les différentes options disponibles pour minimiser vos impôts. Nous vous aidons à naviguer dans les complexités fiscales et à tirer parti des avantages fiscaux offerts par certains comptes à terme et autres produits d’épargne.

Suivi et Gestion

Nous assurons un suivi régulier de vos investissements pour nous assurer qu’ils restent alignés avec vos objectifs et que vous bénéficiez constamment des meilleures conditions du marché. Le suivi de vos placements est essentiel pour s’adapter aux évolutions économiques et aux changements de vos besoins personnels. Nos conseillers effectuent des revues périodiques de vos comptes à terme et de l’ensemble de votre portefeuille pour s’assurer qu’ils restent performants et adaptés à votre situation :

En cas de changement de situation personnelle ou de fluctuations du marché, nous vous informons et proposons des ajustements pour optimiser vos rendements et garantir la sécurité de votre épargne.